在女儿3岁时，我给她配齐了保险，而为了研究她的保险，我花了1年的时间研究...
傻了吧唧的宝贝女儿
一、重疾险怎么买少儿重疾险是在孩子患病时，只要满足约定条件，不用凭发票报销就能获得赔付
这可以帮助咱们家长解决看病、陪护、长期治疗、康复、营养等费用
挑选少儿重疾险，应该考虑挑选保障更全、保额更高、配置更灵活的产品
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A、保障更全① 是否覆盖少儿高发疾病。
少儿高发疾病与成人不同，对少儿高发疾病的覆盖度越高，保障就越全面
男、女生高发疾病也略有差异
② 是否包含长远期的重症多次赔付责任。
不分组赔付最好有3次以上，间隔期不超过1年，与特定疾病二次赔不冲突
分组赔付最好有6次以上，间隔期不超过180天，6大高发疾病尽量在不同组，恶性肿瘤要单独分组
③ 是否包含癌症二次赔付和心脑血管疾病二次赔付责任。
间隔期都不超过3年，要包含新发、复发、转移和持续4种情况
最基本的是额外赔付一次，少数优质产品可以赔付两到三次
④ 是否有长期或终身的保障期限
如果只能保障30年的产品，不建议考虑
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B、保额更高① 是否包含少儿疾病额外赔付责任
少儿特定疾病责任，一般定义的疾病在10-20个，与重疾叠加赔付，赔付额超过100%
少儿罕见疾病责任，一般定义的疾病在5-10个，与重疾叠加赔付，赔付额超过100%
② 是否包含少儿年纪额外赔付责任
一种是特定年龄，比如18岁前，额外赔付
一定是特定年限，比如前29年，额外赔付
③ 是否有次数额外赔
比如第一次100%，第二次120%，第三次140%，以此类推，等等…
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C、必要责任不能缺失，无关责任不要附加① 轻、中、重症豁免
必须要有，如果这个责任还需要额外附加，一般这个产品都比较差
② 身故免责
必须与重症分开描述
③ 身故/全残责任
不必须，所以如果是可选责任最好
④ 疾病终末期责任
不必须，不是加分项
⑤ 各类住院补贴责任等
不必须，不是加分项
感觉她短发的时候更好看
二、医疗险怎么买少儿医疗险是在孩子看病治疗时，凭发票报销看病费用的，弥补医保的不足。
医疗险比重疾险复杂一些，大致分为三类：百万医疗、中端医疗和高端医疗，根据自己所在城市的医疗水平、医疗环境以及平时自己的就医习惯选择。我给女儿只配置了百万医疗。
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A、百万医疗① 保障额度
100w以上，一些可以达到几百万以上，还有因为特定重疾的额外报销额度
② 免赔额
一般5000-10000，也有部分产品可以做到0免赔，但是保费比较高
③ 保障范围
一般只包含住院和住院前后门急诊，不包含纯门诊治疗费用
二级以上公立医院的普通部
医保内外用药
④ 有社保/无社保版
即使孩子有社保，也要考虑平时就医环境社保卡是否在身边，有社保版在就医时非医保就医时，只能报销60%左右
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B、中端医疗① 保障额度
从十万到上百万都可以选择
② 免赔额
可以做到0免赔，也可以选择比较高的免赔额度
③ 保障范围
可以包含门急诊费用，也涵盖住院治疗费用
二级以上公立医院的普通部、特需部和国际部
医保内外用药、外购药
少部分产品支持直付
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C、高端医疗① 保障额度
最高可做到几千万
② 保障范围
全球范围内的就医选择，涵盖公立、私立和昂贵医院
支持医院直付
部分产品核保不看既往症
三、意外险怎么买少儿医疗险，给孩子配置时，多考虑意外医疗的条件，不要过多考虑身故/残疾的赔偿，毕竟这类事情发生几率低，带来的直接经济伤害也不高，反而更多的是情感伤害。
意外医疗主要考虑保障范围和保障额度两点
A、 保障范围① 是否不限社保用药
部分产品只报销社保内用药，这就大大减少了保障能力，一定要选择不限社保用药的产品
② 是否包含疫苗责任
部分产品包含因接种疫苗后，发生的不良反应或偶合症发生的门急诊、住院医疗费用
③ 是否包含猝死责任
猝死主要由心脑血管疾病诱发
对于成人意外险来说，高强度工作，比如金融业、IT业等是需要考虑猝死责任的
但是对于孩子来说，猝死责任不是必须的
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B、保障额度① 免赔额
有0免赔的产品，也有300免赔的产品，具体选择哪一款，看保费，综合考虑
② 报销比例
有100%报销，也有80%报销的产品，尽量选择高报销比例的产品
③ 有社保/无社保
在购买了有社保版，但是就医未用医保卡时，报销比例不同，平均为60%～70%
因为意外发生的特殊性，尤其是出外游玩时可能发生意外，孩子的医保卡未必带在身边，反而导致报销不足，可以考虑选择无社保版
四、教育金怎么买教育金是一种储蓄类产品，保障的是孩子教育支出因家庭财务出现问题产生的风险。
A、买对很重要并不是能返钱、能涨利息的都叫教育年金，一定要确定产品类型和条款是否正确
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B、用IRR评价教育金教育年金是强制储蓄，最重要就是看收益，收益越高，产品越值得购买。
只是，很多产品将形态设定成“独特样式”，让人很难直接算出收益，比如▼
产品A：
每年存1w，连续10年，产品保额12980元。15岁开始领3年50%保额的高中教育金；18岁开始领4年75%保额的大学教育金；22岁开始领3年100%保额的深造教育金；30岁领回所有保费，合同结束。
产品B：
每年存1w，连续10年，产品保额3540元。5岁开始每年领100%基本保额；18岁开始领4年200%基本保额；28岁领10倍保额，合同结束。
这两个产品“保障期限”、“给付周期”都不一样
乍一眼看上去 “各有各的好”，难以分辨
所以我们通过 IRR 来计算▼
两个完全不同的产品，可以用IRR来比较
这样就能一眼看明白，选A还是B了吧
Tips：根据这么多年的经验，我发现IRR 越高的产品，责任内容越简单，越不需要花里胡哨IRR 越低的产品，责任内容越丰富，越需要消费者算不清楚同理，如果你去银行时，客户经理给你看一个产品，产品描述更场景化的，往往实际IRR也越低
五、购保常见误区误区1 ｜ 我不重要，把最好的给孩子！许多朋友自己一个保险也没买，但是希望先给孩子配齐保障，这是有极大风险的
因为保险解决的，是因为各种原因给家庭带来的经济风险
而家长才是家庭经济的支柱，一旦家长出了风险，家庭丧失了经济来源，你想想，家庭会变成怎样？
如果家长已经给自己配置了保险，在出现风险后，经济上可以快速得到补偿，家庭仍然可以正常经营下去。
这是一个真实的故事：古月（化名）是一名IT工程师，是我的前同事在女儿刚满月的时候，她就给孩子配置好了所有的保险，但是却没有给自己和老公却没有买他们觉得孩子还小，更容易生病；自己这么多年身体都好的很，应该问题不大但是现实往往就是这么不凑巧，19年她被查出患有「肺腺癌」天，突然就塌下来了她老公前些年做生意失败，从此一蹶不振她一直是家里主要的经济来源为了治病，她向公司请了长期病假，公司每月给她70%的工资，还为她募集了3万多元的捐款可是，治疗癌症，真的杯水车薪...2021年，因为疫情，她所在的公司倒闭了，她的家庭也失去了经济来源在“卖房治病”和“放弃治疗”之间她选择把房子留给孩子...
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误区2 ｜ 我要一次到位，配个最好的！① 没有一步到位
保险产品的设计也是慢慢调整优化演变而来，比如重疾险，十几年的时间内，已经迭代了8个版本，保障越来越全，条款越来越完善，将来一定会有更好的产品出现。
② 保险产品也没有最好
每个产品都有自己的优势和劣势。A、B两款产品，A的条款好，保的病多，赔的也多，我觉得A最好，可是我身体有异常，核保过不了。B虽然条款不如A，但是核保比较松，可以为我承保，那B对我来说才是最好的产品。
③ 保额也是一步步补充上来的
比如我自己，2002年的时候，就给自己在中国人寿买了一个保额5w的“大病保险”那时候的5w已经是一笔巨款了可是20年后还够用吗？肯定不够！那我必须给自己补充额度，再追加一个50w额度的重疾险才够。
买了保险后，也需要定期去看一下有没有“额度缺口”，有没有“保障缺口”
如果有，就赶紧补上。
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误区3 ｜ 身边人买了这款，我也跟着买吧买保险不是买手机，不能别人买啥你买啥
如果想跟着别人买保险，那就先问问自己
我和ta现有的保障，一样吗 ？我和ta的经济状况，一样吗 ？我和ta的风险偏好，一样吗 ？我和ta对风险的承受能力，一样吗 ？我和ta的身体状况，一样吗 ？我和ta的家族病史，一样吗 ？如果答案都是“否”，你确定能跟着ta买保险吗？
我高中同学，魔Sir（化名），在华为工作，17级他想买重疾险，见我第一句话就是：我不懂，反正我信你，你买什么我就买什么可是，我买的产品，他根本就买不了因为他自己有甲状腺结节，4a，我买的重疾险，他根本过不了核保所以最后我帮他选择了另一款产品，尽管责任看上去比我的差一点，但是好歹是除外承保了
保险不是标品，不是工具，一定要选择符合自己的产品
一个粉丝（其实我在抖音还是个小网红）请我帮忙找一款后期现价高，但是前期低的产品，然后趸交了一大笔钱我问他为什么，以为明明我可以找一款前、后期现价都很高的产品给到他直到2年后，我才明白，因为一些原因，他需要在短期内降低资产总额来......（此处省略1w字）所以你看，每个人都有自己独特的需求，不是吗
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误区4 ｜ 保险责任肯定越多越好保险产品的定价都是跟着责任走的
责任越多，成本越高，定价也会越高
但很多产品责任并非这类保障的必要责任，如果产品必选责任包含了这些“非必需责任”，就增加了成本，同时也会提高定价，而这些责任我们可能永远也用不上，那就花了一份冤枉钱...
举个例子“重疾险的疾病终末期责任”看上去这是一个万金油的补充责任，在规定的所有病症之外，只要有无法医治的病，医生开具了病人处于疾病终末期的最终诊断书，就可以理赔了。但在实际临床情况是，因为专科医生开具疾病终末期的最终诊断书后，是需要负全责的，所以他们会尽全力抢救病人，而不会给病人下达疾病终末期的最终诊断书。那这个责任你就永远也用不到了，而你实际上为这个责任花了钱。
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误区5 ｜ 买保险就是买保额，一定要把保额做高孩子在0-10岁时，正是父母的事业上升期，还没有到达收入顶峰，也正刚刚经历过结婚、生子、买房买车这些巨大开销过程的时候，家庭此时的存款和现金流都不太充裕。
保险是一种保障，是一种资产，但是流动性差、变现能力差。如果一定要把保额做足，就意味着会占用更多的现金流，对家庭的日常生活一定会造成影响。
为了做满额保障而降低了生活质量，不是一种最好的平衡状态。
我的意见是，给孩子配置的保险，不宜占用家庭过多现金流
没必要在现金流不太充裕的情况下给孩子配50、100w的保额
根据自己家庭的情况，也可以先小额保上，过几年收入提高了，大额支出也减小了，再逐渐加保
思考题：为什么有些业务员不顾你的家庭经济情况，一味建议做高保额？
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误区6 ｜ 赔付概率100%的产品最划算很多人不爱买保险，主要是觉得如果自己没病没灾，钱就白交了
所以保险公司出了一种具有诱惑力的产品——“保证100%赔给你，不让你花冤枉钱”
吕工（化名）2019年买了一款某都会的保险主险：两全险，至75岁，保额20万，保费3362元，缴纳20年附加：重疾险，至75岁，保额20万，保费3156元，缴纳20年买的时候业务员告诉他，75岁前你生病或者身故都可以赔20万，如果到了75岁既没身故也没生病，我照样给你20万怎么样，听起来是不是特别诱惑？不管怎么样都有钱拿！赔付概率100%啊！吕工毫不犹豫的就给全家都配置了这种保险但是！他不知道的是，这两款保险的价格都是高于市场平均价的，除此之外如果发生了重症赔付，两全险的责任也随之终止简单点说，花了两份钱，但只有一份保障！因为无论如何，他要么生病，要么身故，要么健康，都只能赔20万同样的钱，可以正常配置一份重疾险和一份增额寿，最终可以回来40万
这种情况主要是消费者 “缺少对比途径”、“信息不对称” 加上某些业务员故意 “误导销售”
所以买保险之前一定要算清楚，看起来越划算的产品，越要当心可能存在陷阱
六、 写在最后最后再说几点我的心得：
① 先大后小 ：孩子是家庭的希望，但父母才是家庭的支柱。所以我在给孩子配置保险的时候，同时也把我们整个家庭的保障都配置全了
② 别盲目跟风 ：每个人的家庭情况不同，适合自己的才是最好的。的确很多人都会给孩子配置教育金，但是我没有，因为我给她选择了陪伴终身的年金产品。
⑤ 购买金额 ：丰俭由人，但是一定不要占用家庭过多的现金流。配置保险的那一年，正是我事业的转型期，家里经济不是太好，因此在给自己配置的重疾险时只保到了70岁，这两年家里经济环境好一点了，所以也给自己又补充了保障终身的重疾险。